银行贷款对当地经济改善作用(一)
地方性商业银行对地方经济发展的作用
地方性商业银行对地方经济发展的作用
近几年，随着我市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，增进财政、货币政策协调配合，形成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面具有重要的现实意义。本文总结了近年来我市商业银行对经济发展的作用，剖析了商业银行在支持经济发展过程的遇到的主要问题，并从深化预算管理领域改革，开展制度创新、推进财政存款分类管理，利用财政存款激励商业银行支持地方经济发展提出对策建议。
一、 商业银行发展现状及对地方经济的关系
目前，我市的银行机构数不断增加，组织体系趋于完善，总体上已形成了以国有商业银行及地方性银行农村合作银行为主体，以政策性银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行齐头并地、功能齐备、分工合理的银行组织体系。其中：国有商业银行四家，分别是农业银行、工商银行、建设银行、中国银行；地方性银行1家；政策性银行1家；邮政储蓄1家；股份制商业银行五家，分别是中信银行、浦发银行、交通银行、兴业银行、温州银行。
（一）商业银行的发展现状
1．存贷款余额不断壮大。我市金融系统存款余额2000年突破100亿元、2004年突破200亿元、2006年突破300亿元、2008年高达473.88亿元，银行业各项存款余额453.68亿元，平均存款余额45.37亿元，其中：农行存款余额超百亿元，实现146亿元。贷款余款2000年为62.5亿元、2003年为151.1亿元、2005年为209.8亿元、2008年达398.5亿元，其中商业银行各项贷款余额396.9亿元。
2．融资结构进一步优化。2008年短期贷款330.3亿元，占贷款总额的82.9%，其中：工业贷款191.5亿元，农业贷款45.2亿元，商业贷款6亿元，基本建设贷款16.5亿元；中长期贷款61.9亿元，占贷款总额的15.5%，票据融资6.17亿元，占贷款总额的1.5%。
3．存贷比高位运行。2008年有四家银行存贷比出现倒挂现象，其中中国银行存贷比高达142.2%，充分体现了银行机构积极向上级行或市外金融机构借入资金，支持地方经济发展。
.1 .
4．银行资产质量稳步提高。2008年各行不良贷款余额2.8亿元，比年初增加6625万元，不良贷款率0.71%，增幅比2007年上升0.08个百分点，不良贷款余额和不良率虽有小幅上升，但银行资产质量仍保持优良水平；银行经营效益继续提高，2008年各银行机构实现利润19.18亿元，同比增长36.1%。
5．营业网点布局合理。截止2008年末，全市银行业机构共有营业网点144家，从业人员近2000余人，其中农村合作银行是我市网点最多、人员最多的银行机构。
表一：2008年分银行信贷情况表 单
位：亿元
注：表内合计数不包括邮政储蓄及政策性银行 （二）商业银行对地方经济的贡献分析
银行既是经营金融业务的商业性企业，又是服务行业。银行业对地方经济的贡献主要体现在税收、为政府重点项目、中小企业、农业等方面提供资金支持以及作
.2 .
.3 .【银行贷款对当地经济改善作用】
是乐清市“三农”经济发展最主要的融资渠道，进一步满足了新农村建设的资金需要，实现农村经济的建设和发展。
（3）对政府重点项目的支持。2008年我市基础设施投资增幅较大，同比增长63.5%，市政重点工程项目贷款16.46亿元，同比增长81.3%。承担重点工程项目贷款的有四大国有银行及交通银行，融资项目有中心区建设、污水处理工程、乐清湾港区、城市中心大道、土地储备中心、乐海围垦工程等重点工程。各行重点工程贷款在各自的贷款总额中占比达2.5%、5.6 %、9.5%，平均利率比基准利率分别下降了4.4%、0%、0%。2009年各银行机构积极向上级行争取信贷规模，大力支持市政重点工程建设，上半年基本建设贷款比年初新增10.36亿元，同比多增8.26亿元，占全部新增贷款的11%。
2．对地方财政的税收贡献。银行对地方财政的税收贡献体
现在两个方面，一是银行自身的实现的税收收入；二是金融业以各种形式、各种手段对企业扶持力度，从而促进企业发展，直接影响到地方税收收入的增长。由于目前对银行扶持企业的发展所带来的税收这方面没有具体的统计数据，暂时以银行自身实现的税收收入作为分析数据。乐清市的银行机构除农村合作银行属于地方性银行，其企业所得税和营业税由地方征收外，其他银行机构的企业所得税和营业税均由上级行汇缴，因此，各银行机构上缴给地方财政的税收主要是个人所得税、印花税、土地增值税等地方小税种。2008年银行业税收入库9538.57万元，同比增长24.5%，增速高于地方财政收入，其中农村合作银行2008年创税收4897.54万元，直接拉动银行业税收增长51.3%。新一轮省对市县财政管理体制，将实行省级金融保险业营业税增收奖励政策，县（市）级财政也会获得一定利益。
表三： 各商业银行税收贡献情况 单位：万元
.4 .
注：表中农村合作银行上缴的税收中包括企业所得税（40%部分）2007年1270.39万元、2008年1651.6 万元。
3．金融创新日趋活跃，服务水平不断提高。全市的银行业金融机构在巩固传统业务的基础上，不断进行金融创新，积极把新的业务领域、新的业务品种、新的效益增长点作为发展重点，大力拓展个人理财业务、电子银行业务、银行卡业务、金融衍生品业务。各商业银行积极推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四大营销渠道的发展，不断提高金融服务的科技含量，极大地满足我市广大人民的金融服务需求。
表四： 2008年自助设备投入和网络渠道发展数据
4．大力支持政府政策性业务。目前我们为构建公共财政体制，提高财政资金的使用效益，亟需推行国库集中支付改革，改革后大部分财政资金将由财政直接支付。在推行改革前，我市已率先对部分财政资金实行直拨到户政策。农村合作银行无偿
.5 .
银行贷款对当地经济改善作用(二)
现行信贷管理体制对地方经济的影响
现行信贷管理体制对地方经济的影响
任 奕
〔内容摘要〕作者通过调查各家商业银行信贷准入门槛，考察信贷管理模式，仔细分析了在目前信贷管理模式下对地方经济的影响，提出具有针对性的政策建议。
〔关 键 词〕信贷体制 地方经济 影响
〔作者简介〕中国人民银行六盘水市分行
近年来，随着国有商业银行股份制改革的不断深入，各家商业银行总行针对银行信贷风险的特点，按客户、行业、区域、产品等统一制定了信贷投放标准，相继出台了一系列贷款管理办法和制定客户信用指标评级体系，对防范信贷风险，调整信贷结构，优化信贷资源配置起到了积极作用。但同时由于不考虑地区差异和地区自然资源特性“一刀切”式的信贷管理模式，以及国有商业银行在欠发达地区普遍实行的战略性收缩等做法，给欠发达地区经济发展造成了制约。我们这次调查从各家商业银行信贷准入门槛入手，考察其信贷管理模式，仔细分析在目前信贷管理模式下对地方经济的影响，以及造成信贷资金相对过剩而外流的原因，以期引起高度关注，希望各国有商业银行根据地区间发展不平衡的实际现状，调整信贷政策，加大对欠发达地区的信贷资金投入，促进东西部地区协调发展。
一、国有商业银行信贷业务特点
（一）各国有商业银行普遍实行较为严格的信贷准入制度
一是国有商业银行继续严格控制对热点行业的贷款发放，对于国家发改委列入禁止类目录的行业、工艺、及产品建设项目，一律不予贷款支持。对于如钢铁、电解铝、铁合金、焦碳、电石、汽车、铜冶炼等产能过剩行业实行严格的信贷准入，这些行业不仅不能新增贷款，并且对存量贷款还要进行压缩。二是对贷款企业有着严格的贷款条件。一般申办信贷业务的客户除了应当具备产品有市场，经营有效益，借款有信用以外，还有诸多的限制条件，如资本金比例、企业资产负债率、抵押担保情况、帐户开立情况等必须符合其相关规定。有的银行对土地储备、城市基础设施建设等项目，必须逐笔落实抵押、担保条件。三是对公司客户实行严格的评级授信制度,要求先评级、再授信、后使用。如XX银行要求客户信用等级达到A级的，才能作为基本客户，达到AA级（含）以上的，才能作为重点支持客户。
（二）各国有商业银行信贷权限进一步集中
调查中了解到，目前各国有商业银行地市级分行除了个人贷款和流动资金贷款有一定审批权以外，对固定资产贷款没有信贷审批权利。如工商银行项目贷款以总行审批为主，委托一级分行审批为辅，二级分行（含）以下机构无论金额大小均无审批权，流动资金贷款根据各二级分行实际经营情况按不同信用等级给予一定限额的授权。XX银行二级分行从2003年开始，除百分之百质押贷款或其它无风险敞口业务外，其余信贷权限全部上收至省行，根据金额及行业，权限上收直至到总行。XX银行明确规定，凡是钢铁、电解铝、水泥项目贷款，一律上报总行审批；房地产开发贷款，一律上报一级分行以上审批；热点行业的客户增量流动资金贷款，审批权限全部上收至一级分行以上。县级支行更是没有公司类客户的贷款权限。
（三）各商业银行基本上实行统一的信贷管理模式
在信贷操作模式上各家商业银行基本上相同，都在不断加强对银行风险的管理，在信贷风险管理上全部采用全程动态管理，从管理现实风险向管理潜在风险转变，从风险事后管理向风险前期管理转变，从风险资产管理向资产风险管理转变，这些转变使信贷风险得到了较好的控制。一是实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行分解，由不同层次和部门承担，实现相互制约。二是实行前后台业务分离制度。前台分层次营销，中后台分层次集中审查审批，分层次贷后管理，新增贷款审批权全部集中在一级分行（含）以上。三是各级分行按照授权管理办法，由总行逐级
授权，下级行在授权范围内经营。各国有商业银行基本上只有部分低风险信贷业务权限，如票据贴现、存量贷款转贷。四是个贷业务实行专业化管理。消费类由个金部负责营销、审批、管理，根据转授权分级审批，审批权限主要集中在二级分行，县支行无审批权。五是实行严格的贷款追究制度。各家商业银行为防范道德风险，普遍实行主责任人、经办人责任制，个别商业银行还提出对贷款要包放、包收、包用、包效益的“四包”原则。五是各家商业银行按照其总行制定的评级办法，实行全国统一的评级指标体系。虽然各家商业银行信用等级的级次设置及含义不同，对行业划分不同，大体上都是按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面对客户进行综合评定。
（四）信贷资金配置逐渐向部分行业集中
信贷集中不仅表现为单家商业银行的信贷投入结构不合理，部分行业和企业集中度过高，还表现为不同的银行信贷结构的趋同。从我市2003年到2005年这3年新增贷款264181万元，这些新增贷款主要投向煤矿、焦化、城市基础设施、基础教育、电力、房地产开发等行业。【银行贷款对当地经济改善作用】
二、目前信贷管理体制对地方经济的影响及原因分析
应该说现在国有商业银行的信贷管理体制是公司治理不够完善的体现，是总分行之间多次博弈的结果，产权制度的天然缺陷，使得基层行往往有着信贷投放的冲动，基层商业银行在信贷政策实践中也往往出现偏差。建立规定授信业务目标的信用风险战略或计划，以指导信贷业务，并在开展信贷业务时执行必要的政策和程序，这不仅是商业银行发展的要求，也是配合国家进行产业调整的必然。然而，在这种前提下，由于地区间发展不平衡的客观存在，欠发达地区较发达地区无论是在地理区位上，还是产业结构上都存在劣势，在全国统一的信贷准入标准下，势必更难获得资金支持。并且土地、劳动力、资本是最基本的生产要素，缺乏资金这一最活跃的生产要素的支持，欠发达地区经济发展特别是其县域经济发展更加缺少发展的动力。
我市国有商业银行从2003年到2005年贷款净增264181万元，年平均增长率59.1%，同期全市平均贷款增速73.17%，国有商业银行贷款增速低于全市贷款平均增速14个百分点。我市除农行是贷差行以外，其余三家均有一定量的上存资金，从2003年到2005年上存资金分别为15.4亿元、19.58亿元、21.49亿元，分别占三家商业银行当年存款的22.29%、22.19%、22.59%。近几年来，一方面金融机构存贷差不断扩大，资金找不到出路，另一方面大量企业又存在着严重的资金饥渴现象，企业苦于无米下锅。当然，造成这种“贷款难、难贷款”现象的原因是多方面的，既有地方经济环境的原因，也有政策因素的原因，这里我们主要分析在现行信贷管理模式下商业银行内部的原因。
首先，各商业银行在制定信贷政策时往往忽略对欠发达地区的特殊考虑，统一的信贷准入标准和差别化的重点区域，限制了企业贷款需求。如我市的支柱企业水城钢铁（集团）有限公司，有着明显的地域优势，是西南地区最大的建筑钢材生产企业，其主要产品在贵州、重庆、云南、广西有着较高的知名度，并且在这些地区市场上起着主导作用。从建筑用材来看，800公里到1000公里作为销售半径比较合理，因此，水钢产品在西南地区具有运距短、质量好、成本低的区域市场优势，同时还能辐射中南、华南等地区。但由于所属的行业属于国家重点调控的行业，却成为各家商业银行适度控制进入的客户，这样的规定限制，对于水钢进行技改升级、产品结构调整造成一定的影响。又如煤炭是我市的经济基础，可以说我市的许多产业都是围绕煤炭展开，由于煤炭行业也是属于潜在的过剩行业，同时受到煤层构造复杂、开采条件差、建设成本高的影响，我市新建煤炭企业规模小。按照工总行对煤炭企业单井产量90万吨作为信贷标准来看，我市几乎没有达到标准的煤炭企业。在这样的信贷条件限制下，只有“慎贷”而为之。
其次，贷款权限的上收，信贷条件的严格，制约了基层商业银行的发展，同时也限制了企业的融资需求。正向前文所述，各家商业银行二级分行，没一点项目资产审批权，一些额度较大的贷款都由省分行甚至是总行进行承贷营销。如镇胜高速公路项目，工行授信42亿元全部由省工行营业部发放，盘南电厂工行授信49亿元，虽然项目在盘县，但也由省工行营业部发放，造成了县级支行有资金而无出路的情况。又如
农总行对房地产开发贷款准入条件是建立现代企业制度、产权明晰、管理规范、财务报表真实反映企业经营状况；信用等级为AA以上、近三年开发面积超过3万平方米，开发业绩良好，开发项目盈利；具有三级以上的房开资质、专业房开公司所有者权益1500万元以上，集团公司所有者权益3000万元以上。以上述标准来衡量，我市基本上没有完全符合条件的房开公司，因此农行没有发放过房地产开发贷款。诸多不符合欠发达实际的贷款门槛，商业银行特别是基层行想为而不能为，只好“拒贷”而为之。
再次，严格的贷款责任追究，不合理“四包”制度，商业银行信贷人员发放贷款慎之又慎。受社会信用环境差，企业以前逃废银行债务行为的影响，使银行信贷人员宁愿不发放贷款也不愿承担责任，加之地方经济结构单一，企业经营效益差等不敢为的情况下，只能“惧贷”而为之。
又次，商业银行贷款中心主要集中在重点行业、重点项目、重点区域、重点客户上，对县域及中小企业贷款投放较少。例如，近几年来六枝特区由于没有大的投资项目来拉动经济发展，同期该县的贷款业务也急剧萎缩，国有商业银行贷款2003年贷款余额为19220万元，到2005年只增长27057万元，建行在六枝贷款余额仅为631万元，部分商业银行从2003年至今未发放1笔贷款，有的只发放了2笔贷款。基层商业银行对县域信贷投放的减少，特别是对中小企业信贷支持的不到位，地方政府及企业反映相当强烈，在每次召开相关会议上，地方政府都作为问题提出。县域经济的发展最终要依托县域辖内的中小企业的发展，由于缺乏对小企业贷款差别政策及银行信贷管理和各项配套制度建设，没有建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、内部控制和推出符合不同小企业需求的多样化信贷产品，在对县域和中小企业贷款上，只能是“惜贷”。
三、政策建议
一、放活是根本。国有商业银行要更新经营理念，正确把握防范信贷风险和支持地方经济发展的辩证关系，结合地方经济发展实际，找准切入点，下放贷款权限，加大有效信贷投入。深入贯彻实施西部大开发战略，促进西部地区经济快速发展。国家应根据西部经济金融特点尽快制定倾斜、差别化信贷政策，加大对西部经济欠发达地区的支持力度。
二、创新是手段。中小企业是地方经济的重要支柱，急切需要银行的信贷支持，也就需要促使各国有商业银行将贷款重心从大型企业、大型项目等转向中小企业及其相关项目上来。在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面对信贷管理进行创新。如在贷款方式上，银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款，贷款应简化手续，减少审批环节，缩短审批时间，尽量实现贷款流程的标准化；在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。
三、发展是保证。加快经济结构调整，着力培育新型工业化的产业优势，为金融提供更多、更好的信贷客户群体。虽然我市的支柱产业基本上属于产能过剩行业，但从全国范围来看，这种产能过剩是大量低端产品的产量过剩，需要进行结构调整的产业。我市的钢铁、水泥、电力都是具有比较优势地方骨干企业，他们在加强产业整合，培育产业集群，形成关联度高的产业链条，壮大新型工业化的产业基础方面发挥着重要作用。银行信贷资金应该不能“谈热色变”，要区分过热行业的具体情况，大胆支持地方骨干企业，与地方经济同发展。
四、信用是关键。建立健全社会信用体系，改善社会信用环境，全面提升金融安全水平。政府、银行、企业要多方合作，紧密沟通和协作，努力打造诚信社会，特别是打击赖帐行为提升金融安全水平。人民银行要在完善银行信贷登记咨询系统的基础上积极稳妥地推进征信体系建设，做好企业、个人信息的收集和处理工作，建立诚信信息档案，为经济活动和金融服务提供良好的资信服务。金融机构要完善内控制度，采取有效措施防范金融风险，提高资产质量，要在依法清收不良贷款的同时，找准市场定位，根据国家产业政策的引导，积极开展信贷创新和贷款营销，切实改善金融服务，加大有效信贷投入。
银行贷款对当地经济改善作用(三)
银行支持地方经济发展报告
***银行支持地方经济社会发展自评报告
市政府金融办：【银行贷款对当地经济改善作用】
我行自接到《***市金融机构支持地方经济社会发展考核激励暂行办法》的通知后，高度重视自评工作，及时组织相关人员进行认真学习，并指定专人按照要求进行认真自评，现就我行工作成效、措施、存在问题及下步工作打算等方面的自评工作报告如下：
一、2014年发展主要成效
今年以来，我行继续坚持以服务“三农”和小微企业为市场定位，以服务地方经济发展为己任，强化内部管理，严控各类风险，调整业务结构，扩大业务规模，在弥补农村金融服务不足，支持“三农”经济发展等方面发挥了日益显著的经济作用。2014年我行具体工作成效如下：
（一）经营规模增长迅速。
截止2014年底，我行各项存款余额 354515.39万元，比年初增加69633.25万元，增长24.44%。各项贷款余额306303.72万元，比年初增加89851.36万元，增长41.51%。贷存比为86.40%。新增存贷比为129.04%。
（二）支农力度不断加大。
截至2014年底，我行涉农贷款余额296863.72万元，较年初增加89011.36 万元，增长42.82%，涉农贷款占各项贷款余额的比例为96.92%，比年初增加了0.89个百分点。实现我行涉农贷款余额不低于各项贷款余额80%的目标。其中，农户贷款余额81399.03万元，
占各项贷款的26.58%，农户贷款增速为76.19%，与各项贷款增速相比，高于各项贷款增速34.68个百分点。
http://m.zhuodaoren.com/shenghuo317574/
推荐访问:银行贷款利率 银行贷款流程
