农信,做大做强(一)
浅谈新形势下农信社如何进一步做大做强信贷市场
浅谈新形势下农信社如何进一步做大做强信贷
市场
来源：河北望都县联社 作者：左洪泽 崔琳 发布时间：2012.04.25 信贷业务作为农信社传统的、主要的盈利项目，其发展的好坏直接影响着农信社的经营业绩和发展速度。如何在新形势下继续发挥信贷业务的传统优势，并结合实际不断地发展创新，发挥其潜在优势，不论对于农信社的自身发展，还是对于县域经济的持续增长都至关重要。
一、农信社信贷市场发展的环境分析
农村信用社信贷市场发展的环境主要包括三方面：同业发展环境、自身发展环境、客户需求环境。
首先，同业发展环境多元、复杂的特点，使农信社在信贷市场的面临更多的挑战。
其次，自身发展环境。当前，农村信用社正处于改革发展的关键时期，如何对传统信贷业务进行规范和整合，不断研发信贷新产品，进一步扩大贷款资金扶持经济的力度，进而降低贷款业务的经营风险，提高贷款业务的经营效率，对于农信社实现跨越式发展至关重要。
再次，客户需求环境已经发生变化，农信社应发展和培育大量新的客户群体，这也是分散经营、降低经营风险的需要。
二、农信社进一步做大做强信贷市场应采取的措施
（一）转变思想，正确认识农信社和客户之间的关系
农信社和客户之间是一种相互影响、相互依赖的关系，所以农信社和农户之间应实现一种良性互动的关系，在这种良性互动中，农信社为客户提供各种金融服务和信贷支持，客户取得自身发展，整体县域经济水平提高；客户成为农信社各种业务发展的载体，给农信社创造可观的利息收入。同时在这种良性互动中，充分利用各种资金，助推县域经济发展，实现各种资金供需平衡。
（二）推广信贷产品零售模式
农信社信贷业务已经由粗放式管理模式转向精细化管理模式，以往的放款模式已经不适合当前竞争激烈的金融市场和当前的经济发展形势。适时因地适宜的推出和推广信贷产品零售模式是必然的。信贷产品零售模式，是指将信贷产品常规化、日常化，这些产品往往具有额度较小、风险低、操作简单、发放面广的特点，且系统风险较小。推广信贷产品零售模式应做到以下几点。
一是充分挖掘信贷零售产品中的“潜力股”。农信社结合当地实际，深入开展调查，发掘并积极拓展发展潜力较大的零售信贷产品。
二是为客户提供全方位、高质量的信贷服务。农信社应形成主动营销的观念，采取积极有效的措施开拓市场。在贷款营销上，信贷人员要综合考量，在深入了解商户的基本情况及贷款需求的情况下，为潜在客户提供全方位的信贷服务，争取更多的客户资源。
三是开发多样化的信贷产品。农信社在零售信贷产品创新上应抓住两点：一是特色，农信社面向农村市场的信贷产品都应贴上醒目的“农”字标签，建立起自己的品牌优势。而在城区市场，要结合农信社的实际开发面向城区客户、有农信特色的畅销产品。二是实用，不同零售信贷产品之间仅要有名上的区别，还应有质上的差别。农信社应深入分析农村市场和城区市场的异同，细化客户群体，
研发针对性强的零售信贷产品，增强对客户的吸引力。
四是提高信贷人员整体素质，完善考核机制。把提高信贷队伍整体素质当作一项重要工作抓实抓好。除强化培训外，还应针对信贷人员的不同特点打造专业化信贷队伍，让信贷人员术有所专。建立并完善权、责、利相对应的营销考核机制，在营销“甜头”和责任“苦头”间找到平衡点。同时，提高风险系数低贷款的计酬系数，引导信贷人员向营销零售信贷产品倾斜。
农信,做大做强(二)
合格的农信人、从我做起
【农信,做大做强】
合格的农信人、从我做起！
各位领导、各位新同事：
你们好！
我是省联社电子银行部的张颖，今天非常荣幸有机会可以参加2014年全省新老员工交流。我是2010年加入福建农信这个大家庭的，或许还算不上老员工，但是对如何从一个职场新人转变为农信人我有一些自己的体悟，而这个转变也将是在座各位即将面临的重要转折之
一。所以，希望今天自己的总结可以给在座各位新同事带来小小的收获。
2010年，我加入建阳联社，先后从事过基层柜员、学习过信贷业务、担任过网点副主任兼主办会计、银行卡部副经理，2013年5月通过省联社的选调考试选调至省联社电子银行部。从初入职场的无知懵懂到一步一个脚印的成长蜕变，从对农信的一知半解到对农信事业的认可热爱，一路走来，我感谢农信给我成长的机会和展示自我的舞台，让我得以在这个舞台上不断的成长与进步。今天的农信正运行在高速发展的轨道上，作为农信社新生力量的我们，也将迎来更广阔的发展平台。所以，请相信，如果我们足够优秀，农信将为我们提供更大、更能够展示自我的舞台；如果我们还不够优秀，农信也会给予我们锻炼自我、提升自我的时间与机会。那么，作为农信社新生力量的我们，又要如何完善自己，让自己真正成为一个合格的农信人呢？SOHO中国有限公司的总裁潘石屹曾经说过：“不找借口找方法，胜任才是硬道理。”一个合格农信人就应该是一个极具胜任力的人。我觉得，我们的胜任力应体现在以下四个方面：
首先，优秀的专业能力和职业素养很重要
金融行业是一个专业性很强的行业，我们首先应该让自己成为一个金融行业的人才，掌握岗位所必备的专业知识和技能，无论将来的你从事什么岗位，都必须做到精通它。鄢理事长曾经说过：“机会不常有，但是机会一定有。”当机会来临时，优秀的能力就是你成功的基石，如果没有能力，机会就只是机会而已。或许很多人以为，专业能力是只需依靠靠时间就可以积累到，在工作中遇到问题，总是会用“我是新人，这个问题我不知道是应该的”、“我在这个岗位的时间不长，等我工作时间长了这些问题我就会解决了”等等诸多事由来为自己寻找不会的借口，却忽略了在专业能力累积过程中去充分发挥自己的主观能动性。
除了优秀的专业能力之外，我们还应具备良好的职业素养。管理学中有一个“冰山理论”，是说：一个员工的全部才能就像一座冰山，呈现在人们视野中的部分往往只有1/8，而看不到的则占7/8。外边的1/8是其资质、知识、行为和技能，水下的7/8则是由职业意识、职业道德等职业素养组成。那么，什么是职业素养呢？在我看来，职业素养就是日常工作中养成的工作习惯，正确的工作态度，是需要自身不懈努力积累起来的。
我们身边的许多同事或许他们没有良好的教育背景，但是他们都用最实际的行动来告诉我们什么是职业素养。记得我在网点当主办会计不久就遇到了年终核算，要核实和清理网点的历史账务，即便是现在，很多网点的历史账务都是用手工帐的形式登记在册，不认真研究是不容易理清这些账务的来龙去脉。刚好那天，联社财务科的同事挂
电话给我，说：为什么网点“其他应付款”科目有余额？我稍微查了下科目后就回复说：“是之前租用别人房产的应付房租还没有偿付，所以科目还有些未结清的款项。”同事听之后，又问：“都是些什么客户的房租，各自多少钱，能不能找得到人？”我当时吱唔了一下，说不清楚，同事听到就跟我说了这么一句话：“做会计，就是要管好每一笔账，哪进哪出，绝不能含糊了事。”听过之后，我觉得很汗颜，为自己工作中的不到位而惭愧。或许，职业素养说起来很简单：“做会计，就管好每一笔账；做信贷，就营销好每一笔款；做柜台，就服务好每一位客户。”但是，真正做到就需要我们在日常工作中的不懈努力。
其次、严谨的工作态度不可少
银行一直以来就有个“三铁”的说法：“铁账、铁款、铁算盘”，时至今日，就应该是铁的纪律、铁的底线，原则不可破，底线不可丢。严谨的工作态度是我们日常工作的基石，态度决定成败。有这样一个发生在身边的案例我觉得非常值得跟各位分享：农信社办理各种贷款，借款人夫妇必须本人签字，这是原则也是底线。随着农信社客户经理信贷业务能力的不断提高，贷前调查、贷中审查、贷后检查的能力也不断提升，但是却存在一个极容易忽略的环节，那就是贷款合同签订过程中的本人签字确认。曾经就有一位借款人带着临时“租来的”妻子到营业网点来签订借款合同，客户经理在核对借款夫妇本人身份的时候对“妻子”身份提出质疑，但借款人坚持该女子为其妻子本人。客户经理在反复核对比对之后仍有疑义，为确保借款人妻子身份的真实性，客户经理马上让同事帮助招待借款人，同时，趁这段时间前往
借款人住所周边邻居家进行进一步走访确认，经查，该借款人妻子外出务工根本没有回家。在日常的信贷工作过程中，我们总是会遇到各式各样的客户，他们或者有心或者无意，很多时候都需要靠我们自己去判断。就如这位客户经理一样，如果他办理业务时不够严谨，对借款人的异常行为不够警惕，选择性忽视；又或者办事马虎、敷衍了事，因为怕麻烦而不再次通过其它途径确认借款人妻子身份的真实性，这份抵押合同就存在极大的法律漏洞，万一贷款出现风险，就不仅仅会对农信社造成极大的经济损失，同时对于他自身的职业生涯发展也将产生极坏的影响。可见，严谨的态度是做好工作的基础，正如古语所说的：“大事成于细、难事成于易”。
第三、敬业精神是基础
毛泽东同志所说的“世上之事，最怕认真二字”一直为许多人所推崇，其实，我觉得，在工作中的认真程度主要取决于每个人的敬业程度。敬业是一种工作态度，一种对工作最为正确的认知。在现实的工作过程中，不是每天的工作都充满挑战、让你斗心激仰，或许大多数的时候工作也会是枯燥而无味的。在我初入网点做柜员时，刚好遇到农信争取到新农保业务，代理新农保业务可以增强农信社的资金实力，树立良好的企业形象，但是，这确实是一项繁琐而艰难的工作。记得当时我所在的营业网点办理的那批新农保业务大概是一万多笔，我们需要做的工作是：在规定的时间内维护好客户的信息、开户、刷存折、盖印章、按行政村归类、然后是发放。我承担的工作是开户刷存折，我记得这一万多笔的新农保业务，我刷了整整12天，从早上上班开始到晚上下班为止，一天下来，开户刷折是停留在脑海中唯一
的印象。不良的情绪像抛物线一样，在第6、7天的时候达到了顶峰，我很沮丧。晚上，情绪低落到谷底的我挂了电话给我父亲，父亲告诉我，有时候工作就是这样简单、重复、繁琐，而你能不能完美地完成工作就看你能不能坚持将这样简单、重复的工作做到极致。就像美国独立企业联盟主席杰克〃法里斯的父亲曾经告诉他：“记住，这是你的工作！既然你选择了这个职业，选择了这个岗位，就必须接受它的全部，而不是仅仅只享受它给你带来的益处和快乐。就算是屈辱和责骂，那也是这个工作的一部分。最平凡的工作，也会有闪光的地方，在普通的岗位上，也能创造出人生价值。只有敬业，才能在把简单的工作做到不简单，才能以更好地心态面对工作中的挫折与挑战。
“推动你的事业，不要让你的事业来推动你。”在工作过程中，我们要有敬业的精神、正确的态度，明白我们是为什么而工作，不只为那薪水，更应该为学习经验、锻炼能力、获得成长的机会而工作。只有树立了为自己工作的信念，有了强烈的自我实现愿望，才会产生强大的动力。如此，即使在工作中受到挫折，即使工作中有遇到诸多的不如意，你也不会气馁，因为谁都抢不走你拥有的无形资产——你的技能、你的经验、你的信心。
最后、加强自我学习的能力，将知识转变为力量
李开复先生曾在《做最好的自己》一书中提到四种学习的境界：
（1）熟能生巧：在老师的指导下学习，掌握课本上的内容，知道问题的答案。（2）举一反三：具备了思考的能力，掌握了学习的方法，能够举一反三，知其然，也知其所以然。（3）无师自通：掌握了自学、自修的方法，可以在没有老师辅导的情况下主动学习。（4）融会贯通：
农信,做大做强(三)
农信企业文化演讲稿
演讲稿一：农信企业文化演讲稿
尊敬的各位领导、各位同仁：
大家好！
非常荣幸能参加这次演讲活动。我是来自溪口信用社的向柳，今天我演讲的题目是xxxx。 相信在座各位都有过这样的经历：在平时的工作中，很多时候是一坐到办公桌前就没有时间起身，泡好的热茶，待到口渴难耐想喝的时候，已经凉了；临到下班，手头的工作还没做完，便带回家继续做。有时，家里人会调侃道：你看起来比国家领导人还忙嘛！面对他们的调侃，我们一笑了之，因为我们已经把信合当做了自己的家，忙工作就好比是在忙家务。假如我们得知家中的自来水开关突然坏了，水流不止，该心疼了吧，您的第一反应是什么呢？是的，我跟大家的想法一样，会马不停蹄地冲回家把它修好。家无忧，我们才会安心工作；工作无忧，我们才能放心回家。
进入信用社工作已有将近一年，我以一个员工的视角，关注和见证着信合的发展进程，同时，也以自豪的信合人的身份在本职岗位上兢兢业业地工作，与同事们一起体验工作的艰辛，共同分享成功的喜悦。可以说，这一年来的经历让我觉得比过去的二十几年都要丰富。我从初出校园的懵懂与青涩到现在的理智与成熟，时光的流沙印证着我和农信社一起成长的足迹。作为一个初上农信征程的新兵，面对当今社会多元化竞争的格局，我们该何去何从？面临金融市场的争盘夺地，我们在与农信社存亡一体、争创一流金融机构的过程中，又该如何去做？我认为，要建立独特的以农村信合企业精神和价值观为核心的优秀企业文化，迅速提升农村信合的核心竞争力，才能促使农村信合持续、健康、稳定发展。因此，加强企业文化建设，提升慈利信合品质，是我们每个信合人义不容辞的责任。
企业文化作为一种新的企业管理思想，应以人为本，体现企业核心价值观，让每位员工都知道企业的远景，都为企业未来的发展付出自己的一份力量。对内，它是一种向心力，对外，它是一面旗帜。
从大处来讲，农村信用社的主导地位在于对农村金融市场的准垄断，服务三农，支援社会主义新农村建设便成为我们谋发展的主题。现在的农业生产已经不再是简单的春种秋收，我们的金融产品却还相对传统单一，很多农民脱贫致富的梦想依然还只是一个梦。给农民一份支持和帮扶，并不等于给了他们一个追求梦想的理由，服务农村就该是对人生幸福的成全。从小处说，服务无小事，细节看成败。我们注重服务品质，在接待客户的形态上、语言上、着装上下功夫，要求要有站立服务、微笑服务、文明服务。在生活节奏如此迅猛的今天，客户更需要的是效率。效率是无需在排队上耗费过多时间，让每个人的忍耐力降至冰点。我想，经营体制的创新、业务产品的开发该是我们下一步的服务课题。
企业文化是一个行业做大做强的金牌式文化建筑，它除了有美好的外在形象，还拥有内在的深厚底蕴。我们一直在谈改革，改革不仅在于转型期特有的变迁力度，同时也在于一个企业精神的根是否牢固。诚然，企业文化就是企业精神。作为一名年轻的信合人，怎样为自己的事业家园创造一流的环境？我认为自己的职业账户上应该具备四种存款：一是要具备学习能力。人生风雨路，知识伴我行。一名优秀的信合员工要想不断取得进步，提升自身价值，惟有努力学习理论知识和专业技能。一段学习一次超越，一次超越一回完善。有学习才有成长，
才有创新能力，才能更好地适应工作环境。二是要具备较高的综合素质。其中，职业道德素质要求我们做到常在河边走，就是不湿鞋，善待自己的工作，善待他人，不吝惜微笑与爱心。文化素质要求我们提升自己的形象和品质，以卓越的人格魅力去感染更多的人。三是要讲求合作。马克思曾说：只有在集体中你才能获得全面发展的才能。我认为，常规工作由集体决定，分工合作，再结合团队力量，才能发挥个人最大优势。同样，企业与客户之间也讲求合作。客观的说，一笔不良贷款的出现跟借贷双方脱不了干系。客户有客户的问题，但没有不还款的客户，只有没做好的银行。精诚合作是加强企业与客户间和谐共赢的重要手段，学会合作，就有效益，就有未来。四是要具备使命感。对待工作我们要以责任心为首，责任心是做好每项工作的前提。我们说，责任心是一个人应有的担待，但我认为使命感更重要。责任感是要我去承担一切，而使命感是我要去承担一切。只要人人都有使命感，我们慈利信合创建一流金融机构不是神话。
打造精品慈利信合，我们任重道远；畅想未来，我们激情满怀！或许我今天的演讲还显得书生气十足，纯属纸上谈兵，但我深知，要想不断提升自我，做一名真正合格的信合员工，还需要很多努力和付出。有句名言叫做：推动你的事业，不要让你的事业来推动你。对于做好信合员工，我信心百倍，因为我有三颗红心，那就是：热心、责任心和进取心。再多灿烂的话语也不过是一瞬间的智慧与激情，朴实的行动才是开在成功路上的鲜花。既是共同的事业和梦想造就了我们彼此的相识与奋斗，那就让我们携起手来一起弘扬企业文化，做好信合主人，齐努力同发展，共建慈利信合美好家园！
我的演讲完了，谢谢大家！【农信,做大做强】
演讲稿二：农信企业文化演讲稿
尊敬的各位领导：
企业文化，是企业在生产经营活动中所创造的具有企业特色的精神财富和物质财富的总和。关于它的作用，海尔首席执行官张瑞敏一语道破:如今企业界高层次竞争已经不再是人、财、物的竞争。谁抢占企业文化建设的先机，谁将更具有竞争力。
识别系统、形象载体，是企业文化的重要内容。那么，什么才是我们农信形象的最佳载体呢？我不嫌冒昧的提出个人的建议：水。
水，与我们农信的性质、特点和历史十分契合；你，我，在座的与不在座的湖南农信人，都有着如水情怀:
水，是世界上最无私的物质。她化育万物，荡涤尘埃，承载舟船，满怀深情、真情、柔情，从不炫耀、争功。六十一年来，从挎包银行、田埂银行，到汽车银行、电子银行，农信人始终集中力量经营三农这块战略根据地，希望的田野上多少农民由穷变富，多少企业起死回生&&而每天给予别人巨额财富的农信人，面对宝马香车不眼红，面对晓风残月不孤独，坚守着自己的如水情怀。
水，是世界上表面温柔又最擅拼搏的物质。她遇到崇山峻岭绕过去，经过一马平川加速冲过
去，执着专一，百折不回。省联社成立七周年以来，以张明久理事长为首的党委一班人，敢立潮头，敢斗风浪，率领全省三万农信儿女，解开一个又一个死结，闯过一个又一个险滩，唱响的是一曲百川归海的拼搏之歌！
水，是世界上最经得起摔打的物质。挫折，只能加速她的新生；坎坷，只能增加她运动的能量。石崖垂练，断壁挂瀑；飞流直下，神采飞扬！面对国际金融危机尚未结束、国内金融形势日益复杂的严峻局面，省联社领导化压力为动力，设计出4321的治本之策，十几家农村商业银行相继挂牌，几代农信人期盼的银行梦梦想成真!这，正体现了像水一样愈挫愈强的拼搏精神。
水，是世界上最具灵活性与创造性的物质。古往今来，山不转水转；水可宁静如湖泊，可奔腾如江河；可升华为云雾，可冷凝成冰雪&&千姿百态，推陈出新。省联社接连推出惠农资金项目150余项、代理业务300余项，福农卡、社保卡、医保卡正式发行，福祥卡发行量居全省同业第一，pos机、网上银行、移动电视收费等新项目不断涌现，体现了像水一样的灵活与创新！
水,是世界上最具包容性的物质。她兼收并蓄，有容乃大。无论是滔滔江河，还是涓涓小溪，一旦汇入其中，便能瞬间融合，找不到过去的自我。这不正是包括我在内的新进的近万名大学生，在老同志的传、帮、带之下，很快进入角色，书写着农信事业团结和谐、继往开来新篇章的真实写照吗？！
水，是世界上最常见的能净化自己、又能净化别人的物质。省联社党委率先垂范，严格执行《廉政规定》，引导督促干部清廉自守，干净干事，坚决禁止与业务无关的请、吃、送、玩的行为，树立起水一样纯洁的行业新风。
老子说：上善若水。水，是中华民族传统价值观中最美的载体!
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