银行营业网点反洗钱工作遇到的难题(一)
商业银行反洗钱工作存在的难题及对策
商业银行反洗钱工作存在的难题及对策
摘要：随着《中华人民共和国反洗钱法》的颁布和实施，我国的商业银行的反洗钱工作有了法律的依据和保障，但是与国际金融业采取的反洗钱控制制度、措施相比，我国基层商业银行反洗钱措施还具有很大的历史局限性，存在许多不足和薄弱环节。
关键词：商业银行；反洗钱；难点；对策
一、我国商业银行反洗钱工作的现状分析
商业银行有丰富的金融产品、跨地域甚至全球化的网点以及资金汇划或转换手段。这一特点决定了商业银行可成为洗钱的最主要通道。
1.现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要过程
洗钱是犯罪分子以“合法”的形式将其不法收益转变为合法的行为和过程。据调查，目前不法分子通过商业银行进行洗钱犯罪的过程主要是：第一步通过存款、电汇或其他途径把不法钱财放入某一商业银行；第二步通过多层次复杂的转账交易使该账户中犯罪活动得来的钱财脱离其来源；第三步以一项显然合法的转账交易为掩护，隐瞒不法钱财。
2.现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要手段
(1)票据“虚假交易”自卖自买。目前，我国票据市场还不发达，各行上级行对下级行承兑汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行，并用其购买银行承兑汇票，而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程，最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。有时犯罪者也利用一些虚构的商业交易或伪造的商业汇票来隐瞒或掩饰犯罪收益。
(2)多开银行账户使资金合法化。为达到增加存款的目的，不少商业银行违规为客户多头开立基本账户，在无贷款背景下开立一般存款账户，对开户资料不认真审查，也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将违规户放入应解汇款科目核算，对非基本账户提现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。而正因为商业银行的这种态度，不法分子多头开户，再通过户头之间款项划转，来掩盖资金的原来面目，使不合法的资金合法化。
银行营业网点反洗钱工作遇到的难题(二)
基层银行反洗钱工作存在的问题及解决对策
基层银行反洗钱工作存在的问题及解决对策
《反洗钱法》自2007年1月1日正式施行以来，已经走过了六年多的时间。在中国人民银行的领导下，我国反洗钱工作取得了许多骄人成绩，同时，也从侧面反映出我国洗钱行为数量之多。当下如何有效应对基层银行反洗钱工作的严峻局面，一定程度上直接决定了我国打击经济犯罪、维护金融秩序稳定的大局。一、思想认识与重视程度（一）问题——反洗钱意识淡薄，重视程度不够
从基层银行角度来看，对反洗钱工作存在认识上的误区。一方面，虽然我国《反洗钱法》明确规定了我国金融机构反洗钱工作的职责，但是当前部分基层银行仍固守反洗钱是人民银
行专职工作的传统观念，认为洗钱行为只会发生在东部沿海经济发达地区和一些较大省会城市，而在中西部经济欠发达地区和偏远的山区是不会发生的；另一方面，认为基层银行的工作重点是吸纳存款而非查询钱款来源的正当性，因为这样不但增加了银行的运营成本，而且还会造成丧失大量客户、存款外流的局面。
从银行员工角度来看，对反洗钱工作的积极性和主动性不高。在日常工作中，缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性，表现为只注重开户阶段的身份审查，却忽视了后期对客户资料的增补和核实以及交易资金的调查。
从社会大众角度来看，对反洗钱工作较为陌生、参与热情不高。自上世纪90年代以来，我国政府就把反洗钱作为打击经济犯罪、整顿金融秩序的一项重要工作，但是绝大部分老百【银行营业网点反洗钱工作遇到的难题】
姓对洗钱和反洗钱仍没有一个具体的认识，特别是基层银行所在地的公众对其认识更是不足。在基层银行要求提供相关信息时，往往采取拒绝配合的态度，这严重阻碍了“了解客户”基本原则的贯彻执行。[1]（二）对策——增强反洗钱意识，提高重视程度
就基层银行而言，应及时纠正对反洗钱工作的错误认识、增强履行反洗钱义务的自觉性。基层银行（尤其是偏远地区）务必转变传统观念，要清醒地认识到反洗钱工作的重要性，及时响应国家打击经济犯罪的需要，有序开展反洗钱工作，为整个国家金融秩序的稳定作出应有的努力。[2]特别是当前基层银行所在地洗钱行为也渐已发生，有些地区甚至呈现高发态势，所以基层银行一定要做好相关防范工作。
就银行员工而言，应提高反洗钱工作的积极性与主动性、增强反洗钱工作的职业敏感性
和警惕性。从思想上对反洗钱工作予以重视，积极主动认真学习反洗钱法律法规，加强职业责任感，严格遵循反洗钱规章制度，对任何客户资料都要予以仔细审查、重复审核，将洗钱行为扼杀在摇篮之中。【银行营业网点反洗钱工作遇到的难题】
就社会大众而言，应对洗钱和反洗钱有一个具体系统全面的认识并积极配合银行反洗钱工作。一方面，当地政府和银行应经常联合开展一些与反洗钱工作相关的法律宣传活动，面向公众举办反洗钱专题讲座，向公众分发反洗钱宣传材料等，让民众对洗钱行为的危害有一个详实的认知；另一方面，社会大众自身应通过报纸、广播、电视和网络等多种途径认知反洗钱工作，发现身边任何洗钱行为应及时向有关部门反应，积极投身于反洗钱工作中。二、反洗钱内部控制制度（一）问题——内控制度漏洞百出，缺少技术支持
1.组织机构不健全
由于我国反洗钱工作开展相对滞后，当前在广大基层银行尚未设立反洗钱专门机构，只是参照人民银行组织成立了反洗钱领导小组并指定由某一部门负责。各基层银行根据自身情况或指定营业部负责，或制定财务部负责等，但由于反洗钱是一种专业性较强的工作，其涉及现金的存取、支付和结算等诸多银行业务，这也使得“了解客户”等制度难以彻底贯彻执行，对现金流动难以实时监控。所以，单凭某一部门来负责是无法完成反洗钱这一重任的，它需要银行各业务部门的通力合作。[3]
2.联动机制不灵活
基层银行之间、基层银行与人民银行之间以及基层银行与工商税务等部门之间的联络与
银行营业网点反洗钱工作遇到的难题(三)
反洗钱终极考试题目答案
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和答案
第一章自测题
（一）判断改错题
1、银行从管理层到一般员工都应对反洗钱内部控制负责有责任。
对
2、反洗钱是一项需要自上而下推动开展才能确保实效的合规工作，高管人员给予洗钱工作的支持和指导是营造良好内部控制环境的关键因素之一。对
3、反洗钱内部控制可脱离银行的基本框架单独发挥作用。
错
4、反洗钱内部控制的信息与交流包括获取充足的信息、有效的管理和交流以及开辟畅通的信息反馈和报告渠道，保证发现的问题能够及时、完整地为最高层掌握。
对
5、反洗钱内部控制制度应当具有权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权利。
对
6、反洗钱内部控制检查、评价部门不应当独立于内部控制制度的制定和执行部门。
错
7、在对客户身份进行识别时应在名单库中进行筛查，以及时发现客户是否被列入制裁名单或“外国政要”名单。
对
8、客户风险分类不是客户身份识别中的内容，银行可根据自身情况决定是否开展此项工作。
错
9、客户身份识别和可疑交易分析是两个不同的工作，互相独立而不联系，在对可疑交易分析时可以不参考客户身份识别所独得的信息。
错
10、只要系统中抓取出可疑交易就应上报中国人民银行，而无须进行人工分析以筛选过滤掉实质不可疑的交易。
错
11、反洗钱内部审计是银行及时发现和纠正反洗钱工作存在问题，防范合规风险的有效手段和保障措施。
对
12、对配合中国人民银行进行政调查的客户身份资源、交易记录等均应保密。
对
13、银行反洗钱合规管理部门可以承担内部审计监督的职责。
错
14、银行未按规定建立反洗钱内部控制制度且情节严重的，其直接责任人只需改正，不必受到法律处分。
对
（二）不定项选择题
1、控制环境是反洗钱内部控制框架中不可缺少的要素这一，具体来讲主要包括哪些？（ABCDE）
A、员工的专业能力 B、员工的职业操守 C、员工的诚信程度
D、领导层对内部控制重要性的认识和态度
E、领导层对管理内部控制制度采取的措施
2、银行建立配合反洗钱调查制度应当明确（ABCD）。
A、组织管理和工作流程 B、账户监控措施 C、保密规定 D、资料保存
3、反冼钱内部审计包括哪些环节？（ABCD）
A、检查发现问题 B、通报问题 C、跟踪整改 D、责任认定
4、关于银行反洗钱培训对象的说法以下正确的是（ADE）。
A、培训对象应包括高级管理层
B、只有反洗钱岗位的人员才需要培训
C、反洗钱操作人员才应按受培训，高级管理层不接触具体业务不需要培训
D、反洗钱培训应针对不同对象提供分层次的培训
E、培训的对象是银行的全体人员
5、以下说法正确的是（ABD）。
A、银行应将反洗钱工作纳入本单位的业绩考核范围
B、银行可考虑对反洗钱工作定期进行评估
C、银行洗钱牵头部门应承担对反洗钱内部控制的健全性、合理性、有效性
实施独立评估的职责。
D、反洗钱保密制度应当时确保密工作的组织管理、文件和资料的保管、泄密事件的处理以及保密责任制等相关要求。
第二章自测题
（一）判断改错题
1、客户身份识别也称“了解你的客户”。
对
2、自然人客户的住所地与经常居住地不一致的，银行将客户的住所地作为客户身份基本信息进行登记。
错
3、法人、其他组织和工商户的组织机构代码、税务登记证号码属于其身份基本信息。
对
4、在与客户的业务关系存续期间，银行应当采取持续的客户身份识别措施。对客户及其交易的风险认知程度发生变化时，银行应重新识别客户身份， 及时调整其风险等级分类，以确认其身份和有关交易是否可疑。
对
5、银行委托其他银行或银行以外的第三方识别客户身份的，应由受托方承担未履行客户身份识别义务的责任。
错
6、在与客户建立金融业务关系，或者为客户提供规定金额以上的一次性金【银行营业网点反洗钱工作遇到的难题】
融服务时，银行应当进行客户身份识别。
对
7单位客户的票据背书、资金去向、资金规模与单位的经营范围、背景、规模的关系是否匹配是判断客户身份是否异常的一个重要关注点。
对
8、银行提供保管箱业务时，仅需了解保管箱名义使用人的身份即可。 错
9、对公人民币存款类业务的识别工作主体只包括银行营业网点经办人员和经管部门负责人。
错
10、为客户开立对公外汇账户，银行应通过外汇账户信息交互平台查询客户是否已在开户地外汇管理局进行了基本信息登记，若未登记或登记的信息与实际情况不一致的，不得为客户开立账户。
对
11、银行为个人开户时，应通过身份证联网核查系统查询其身份证信息，如果客户姓名、证件号码、照片或有效期不一致的，应考虑拒绝为客户办理业务。
对
12、如果客户为外国政要，金融机构为其开立账户应当经高级管理层批准。 对
13、实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，包括（但不限于）以下两类人员：一是公司实际控制人；二是未被客户披露，但实际控制着金融
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