融资担保贷款业务报告(一)
融资担保公司可行性研究报告
***融资担保有限公司
可行性研究报告
***年十二月三十日
第一章 公司基本情况
企业名称：**融资担保有限公司
法定地址：*****
经营范围：主要在福建省范围内从事法律、法规允许的担保业务
(不得从事金融业务及财政信用业务)。
注册资本：30000万元
发起单位：第二章 投资人简介
1、自然人名称： 法定代表人： 职务： 资金来源： 出资情况： 发起人近三年经营业绩、财务情况信用记录
2 职务： 资金来源： 出资情况：【融资担保贷款业务报告】
发起人近三年经营业绩、财务情况信用记录
第三章 市场分析
第一节 担保行业的宏观分析
我国中小企业信用担保业自1999年政府有关部门出台一系列的鼓励政策以来，已有近八年的发展历史。2003年颁布实施的《中华人民共和国中小企业促进法》更强调了中小企业信用担保对改善中小企业投融资环境、促进中小企业发展的重要作用。2004年，党和国家领导人先后对如何发展中国信用担保业做了重要批示。
在这一良好政策环境下，全国中小企业信用担保机构已经发展到目前的3000家左右。基本形成了以政府出资的政策性担保为主、民营和互助担保为辅的“一体两翼”的格局。截止到2006年年底，全国各类担保机构的注册资本总计超过880亿元，可实现的担保能力已超过4000亿元，支持的中小企业超过10万户，信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐渐扩大，可以预见对未来的社会经济活动也将产生重要影响，推动和规范信用担保业的健康发展已经不是应对特定中小企业融资难的权宜性政策安排，而是社会经济发展的长期战略性选择。
第二节 **市担保行业分析
2.1 概况
2009年，**市中小企业通过担保获得贷款的企业达到445户，贷款额达1 4亿9 3 3 0万元。担保行业在缓解中小企业融资难、提升中小企业信用能力、扩大就业、培植税源、稳定社会、增强信贷安全等方面发挥了重要作用。
2.2 **市担保体系分析及市场营运分析
2 0 0 9年我市备案管理担保企业6家(其中0 9年1 2月份新增1家)，注册总资本达6．6 7亿元。从业人员5 9人，为4 4 5家工业、商贸企业提供贷款担保4 6 1笔(其中工业企业2 0 8笔、商贸企业2 5 3笔)，累计担保总额1 4亿9 3 3 0万元，(其中工业企业6 8 3 2 0万元，商贸企业8 1 0 1 0万元)。至2 0 0 9年1 2月底累计提取风险准备金2 4 4 6．0 4万元。2 0 09年缴纳税收1 3
6．2 8万元。获得中央及省级财政风险补助资金5 4 1．7 5万元。 2 0 1 0年1月我市6家备案管理的担保企业，为我市4 2 5家企业提供贷款担保，在保余额1 7亿元。通过担保企业的稳健、规范和谨慎的操作，有效地支持了我市生产经营企业的发展。同时，担保企业从中也得到了实惠，并使之发展壮大起来，我市6家备案管理的担保企业，注册资本金超过亿元的就有5家，福鼎市金鼎担保有限公司注册资金到资额达到2亿元人民币。
**市担保企业从无到有、从弱到强、在搭建融资平台，支持中小企业发展中，较好地发挥了桥梁纽带作用。从2 0 04年l 2月底我市第一家备案管理担保企业一一“**担保有限公司”成立伊始，担保企业就在金融部门与企业之间架起了金色桥梁，许多企业在谋求发展壮大缺乏资金的情况下，通过担保企业的有效运作，一大批资信好，有发展前景的企业得到了资金支持，在世界金融危机中平稳发展壮大。我们的主要做法是： 在诚信中服务， 以诚信服务为理念。担保工作要规避高风险，企业的资信程度和经营管理水平尤为重要。企业经营管理好，投资回报率高，还贷款能力就强，担保的风险就小，反之风险就大。我们采取措施积极应对国家宏观经济调控等政策影响，对现有企业进行筛选，选出已超过银行限制条款规定且准备继续担保企业，扩大与其它金融机构的合作。将优质企业介绍其他银行，这种应对措施有效地解决银行各种比例限制问题，同时又能大大地增加对优质企业的担保金额。本着为中小企业服务的宗旨，我们主动出击寻找急需资金的企业。经过几年的运行，市担保机构扶持当地不少的企业从弱到强，社会影响力不断扩大，现已有一大批企业已形成较大规模。在规范中运作担保机构的成长带动了企业的发展，同时在实践中逐步建立了规章制度，吸收了高素质的员工，运营逐步走上正轨。我们督促担保企业实行了严格的担保审批制度。建立健全内控制度，进一步细化员工岗位职责，对业务流程实行规范化管理；公开办事秩序，提高透明度，全面控制担保过程中每一个关键业务环节，做好“三查”，
融资担保贷款业务报告(二)
(个人)担保借款业务调查报告(定稿)
云南金源融资担保有限公司 个人借款担保调查报告
客户名称： 经办机构： 完成日期：
个人担保贷款调查报告
保个贷调〔2015〕字第 号
被 担 保 单 位：法 定 代 表 人：注 册 资 金：申请担保的金额：担保借款的用途：担保借款的期限：拟 担 保 费 用：反 担 保 方 式：
项目经理：项目经理：项目经理：
年 月 日
2015
个人担保贷款调查报告
一、担保借款申请情况
二、担保借款人调查信息 1、担保借款人基本信息
2、借款人家庭实物资产情况
（1）房屋资产概况
（2）车辆资产概况
（3）其它实物资产
4、借款人（包括配偶）及经营实体资信状况：
个人信用报告查询结果说明：（如对出现欠供、逾期等不良信用状况的说明）
注：上表须分别列明借款人、借款人配偶及其经营实体的银行负债及资信状况。 5、其他情况披露
三、借款人经营状况信息
如非个体工商户的借款人则按下表填列：
融资担保贷款业务报告(三)
(个人)担保借款业务调查报告1
有限公司 个人借款担保调查报告【融资担保贷款业务报告】
客户名称：
经办机构： 完成日期：
关于XXXXX向 担保公司申请担保XX万元的
个人担保贷款调查报告
被 担 保 单 位： 法 定 代 表 人： 注 册 资 金： 申请担保的金额： 担保借款的用途： 担保借款的期限： 拟 担 保 费 用： 反 担 保 方 式：
2012
保个贷调〔2012〕字第项目经理A角： 项目经理B1角： 项目经理B2角：
年 月
号
日
声明与保证
我们在此声明与保证：此报告是按照公司有关规定，根据担保申请人提供的以及本人所收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的，报告全面反映了担保申请人最主要、最基本的信用，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性整体质量负责。
调查人员（A角经理）：
调查人员（B角经理）： 调查人员（B1经理）：
年 月 日
关于贵州XXXXXXXXXX向 有限公司申请担保XX【融资担保贷款业务报告】
万元的
个人担保贷款调查报告
一、担保借款申请情况
1、担保借款人基本信息
（1）房屋资产概况
（3）其它实物资产
融资担保贷款业务报告(四)
担保公司贷款担保业务风险管理研究
摘要：自全球化速度加快，新型的经济发展模式也在考验着企业家们。中小企业往往因资金不足而滞后发展。而贷款即是资金充足者将所集中的货币和货币资金投放出去，这不仅可以满足中小企业扩大再生产对补充资金的需要，资金所有者还可从中获取一定的利润，达到互利共赢的目的，促进经济的稳步发展。但伴随着贷款的普遍化、成熟化，担保公司贷款中出现的信用问题也愈加严峻。 关键词：担保公司，贷款，风险管理
拿破仑曾说：不想当将军的士兵不是好士兵。那么同样，不想盈利的公司就不是好公司。在担保这个行业里，任何一个想要做大做强的担保公司无不都在积极的扩大规模、拓展担保贷款业务。但如果疏于管理、轻视对于担保过程中所出现的风险问题、一味地追求眼前的利益、鼠目寸光，其结果往往则是担保公司不但不能长期发展、实现盈利，反而极易给农村中小金融机构带来风险，误人误己。
1. 信贷中所存在的风险现状分析
1.1识别风险的能力薄弱
从商业银行方面考虑，其所建立的信用评价体系仍不成熟，过分相信担保公司的审查结果，对于担保公司的依赖过大。因而，形成了认为有了担保公司的担保，贷款便毫无风险的错误认识。自己对于贷前的审查环节，不了了之。将担保公司提供的审查报告深信不疑，缺乏自己独到的分析与见解。贷后管理方面，疏于定时定期的调查，总以为只要有了担保公司的担保，即使中小企业发生财务意外状况，而还不上贷款时，此时仍旧有担保公司提供的保证金作为后盾，低估风险。从担保公司方面考虑，部分企业唯利是图，完全将商业道德抛诸脑后，片面追求眼前利益，风险评估能力薄弱。因而往往放松了对于中小企业的审查，对其绿灯长开。从中小企业方面考虑，由于其的道德缺失，试想投机取巧，常常抱着侥幸的心理，拖款甚于不还贷款。这其中种种毋庸置疑地加大了贷款的风险系数。
1.2信贷风险管理的建设缺陷
在法律建设上，对于担保额的法规体系尚未形成，存在着法律上的缺陷。法律中对于担保机构的准许条件、监督主体和监管法规都未作明确的规定。从社会方面考虑，政府为了加快经济发展的步伐，经常鼓励各个中小企业贷款融资发展资金业务，但往往对于中小企业信用担保体系的监管建设力不从心。且整个社会的信贷毒瘤长期存在，仍没有根治，这让不少不法份子得了可趁之机。在自身因素上，银行担保管理制度不够强硬。一则，制度本身的不完善，可行性地操作流程欠缺，没有具体的控制监管措施。二来，对于担保公司的监制不到位。银行对于担保公司的约束仅仅凭着一张白纸黑字，对和担保公司的往来客户、担保资金的来源以及担保公司的企业道德素养信息度掌握不够。三是，高端专业管理人才的缺失。商业银行为了减少贷款担保的成本，往往不愿意投入过多资金来招拢专门对担保公司进行合作和防范其风险的管理人才。将繁琐的贷款手续移交给了担保公司，不重视一手资料的获得。中小企业营运良好也罢，若出现了坏账则仅仅将保证金扣收，将坏账原因地检查、分析和管理工作流于形式。一旦担保公司出现财务危机，或者股东恶意抽逃资金，到时担保公司怕也是泥菩萨过江，自身难保，此时银行极易出现债权悬空或者担保失效的尴尬境地。担保公司内部管理问题亦不可观，担保责任贷款保证金违规现象普遍。对被担保人的“三查”工作不到位，对担保责任的认识不足，依赖农信社贷款管理和反担保人连带责任的现象较为突出。大多数的担保公司为了增强自己的市场竞争力，如对于某些棘手客户，则采取降低担保手续费和风险保证金来拉拢客源，随意性大，存在少收、不收的现象。再来，担保公司的有些保证金来源于其他借款，甚至是将股东向农信社所借的贷款转为保证金。这样导致的直接后果则是担保公司对于风险的抵抗力薄弱，无法履约，公司的诚信度降低。
1.3担保公司的综合素质差
有些担保公司过分地强调盈利，狂热地招揽业务，甚至有将多收的保证金挪用于投资、借款，形成极高的信用风险。担保公司是担负防控信用风险来获取经济与社会效益，社会效益对于担保公司的基本要求就是诚信二字，社会效益达到了，又何会愁苦于经济效益。热衷于高盈利，高风险的大项目业务的结果常是业务规模做的越大，造成的损失也越高。保证金的不到位，致使公司的诚信度下降，长期如此，担保公司则有破产之危。如若担保公司出现了诚信危机常常会被市场淘汰。诚信经营是公司长期发展的重要品质，亘古不变。
2.加强中小企业信贷风险管理的对策
2.1提高担保风险认识
世事无绝对，任何事物都有其自然相对面。高风险自然对应着高收益。担保公司担保贷款业务也不可能绝是零风险。银行一定要跳出认为有了担保公司的担保便万事大吉的认识误区。银行想要扩大盈利固然没有错，但对于担保公司地选择要思之再三，务必要将把风险防范放在首要位置。银行可通过建立担保公司入围认证制度，从源头上将缺乏资金实力、专业人才、技术手段和管理水平的担保公司予以排除。另外，银行要建立信贷担保法律审查制度，灵活利用法律才捍卫自己的合法权益。并对于信贷管理人才方面应加大资金投入，切不可因小失大。对于被担保人，担保公司一定要确保客户提供的抵押或质押资产充足且有效合法的条件下，才予以办理抵押或质押贷款担保业务。在这方面，担保公司能采取的反担保措施，一旦被银行要求履行担保责任，可以同时向借款人和反担保人追偿，从而减少自身的损失。
2.2建立健全监督管理机制
担保公司应该规范担保手续。贷前，严格把关。为中小企业担保时，注意对于为担保人的近三来年的财务状况进行审查，对于借款人的还贷能力有一定的掌握。贷后，加强监管，严禁贷款挤占挪用。坚决杜绝借款人以借新还旧的方式偿贷。此时，担保公司可以采用一笔贷款分多次发放的方式规避担保额度限制，分散风险。对于客户提供的财务报表认真分析，掌握客户的近来财务状况。商业银行也应不断完善自己缺陷，不断修炼自身信贷管理的基本功。对于规范保证金管理，也要给予足够重视。保证金要设立专户储存，以明确资金的流动方向。善于利用法律，依法维护自己的权益。在合作协议中对担保公司提出明确的信息要求，避免可能的商业欺诈和不良投机行为。一旦借款人出现财务危机，银行应及时要求担保公司承担保证责任，如担保公司不巧也出新财务危机时，则银行需确保没有恶意的商业欺诈行为下，拟定书面协议，维护自己的权益。对于银行内部的管理，应严肃工作纪律。推行分工合作的方式，划分责任到人。不定期地开展专项稽核活动，加大稽核监督工作力度。一是对于内部员工的职业素质、工作能力进行考察。防止工作人员利用职务之便，降低贷款门槛，以谋取不当利益。二是对担保公司经营情况、担保保证金存储情况、总的担保责任余额、单个借款人最高担保数额占其资本金比例、风险金提取情况、履约等方面的情况进行专项稽核，发现超单户规定比例的担保、超协议约定比例的担保立即予以纠正，严防贷款风险，规避法律风险。
2.3营造良性竞争环境
银行和担保公司都应该择优选取合作对象，切不可沆瀣一气，只顾眼前利益，其后果往往不利于自己可持续发展，而逐步被市场所遗弃。加强对于员工的工作能力、道德素养的培养，共同努力建设一个互利共赢，齐头并进的竞争环境。
3.结语
物竞天择，适者生存。每一个公司都应随着时代的变化，动态的发展自己，不断提出新的要求来完善自己，在行业里形成自己的核心竞争能力。正确认识风险，降低风险系数，不断提升自己的风险管理能力，这样的公司方能在市场里寻得一席立足之地，不论风雨飘摇，经久不衰。
参考文献：
[1]丁学东.在2008中国担保论坛上的讲话[M].2008中国担保论坛，中国财政经济出版社，2008.
[2]2006中国担保论坛课题组.2006年度中国担保业监管研究[M].2006中国担保论坛，经济科学出版社，2007.
http://m.zhuodaoren.com/fanwen358327/
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